ביטוח ישיר- מורה נבוכים

ביטוח ישיר  מוסרים לנו שעדיף לעשות אצלם ביטוח מאשר אצל שוקה .

בשביל מה לשלם כול כך הרבה על סוכן ביטוח כשניתן לחסוך את עמלת הסוכן ולעשות את הביטוח ישירות אצלם.

חברת ביטוח ישיר וחברת תשע מיליון, הם אותה חברה , איי.די.איי חברה לביטוח בע"מ, שמופיעות תחת שני שמות שונים.

הפרסומים שלהם שונים, אבל המוקד הטלפוני שלהם הוא אותו מוקד.

בעלת השליטה בביטוח ישיר , או  תשע מיליון , היא משפחת שנידמן..

המפקח על הביטוח דרש  מחברת אי.די.אי . להדגיש שהם אותה חברת ביטוח והם אכן מציגים זאת בסימון קטן בתחתית הפרסומים שלהם.

יש בכך הטעייה של הצרכנים.

צרכן שמעוניין להשוות מחירים פונה לשני החברות שהם בעצם אותה חברה.

בשם סוכני הביטוח פנה בחודש מרץ , 2011 , מנכ"ל "ביטחה סוכנות לביטוח", אבי גולן, במכתב לממונה על הגנת הצרכן במשרד התמ"ת, ולממונה על שוק ההון,  ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, בקריאה לעצור את במה שכינה בשם  "אחת מהונאות הצרכנים הגדולות של ימינו בישראל".

תשובתו של היועץ המשפטי של הממונה על ההגבלים העסקיים, עו"ד אלעד מקדסי, לגולן , הייתה שעל-פי חוק ההגבלים העסקיים התשמ"ח-1988, ניהול שני מותגים במקביל אינו מעלה חשד של "הסדר כובל" בלשון החוק, כלומר חוקי וכשר לחלוטין.

התחרות שבפרסומיה של חברת ביטוח ישיר עם סוכני הביטוח, היא הטעייה בפני עצמה, שכן חברת ביטוח ישיר היא חברה שמייצרת את הביטוחים וגם משווקת אותם ואילו סוכן הביטוח הוא אינו יצרן הביטוח אלה מהווה משווק של חברות הביטוח .

אם כך, נשאלת השאלה, כיצד המפקח על הביטוח ושוק ההון מאפשר לחברת הביטוח אי.די.אי. להתחרות  בסוכני ביטוח במקום להתחרות בשאר חברות הביטוח כמו: מגדל חברה לביטוח , הראל חברה לביטוח וכלל חברה לביטוח ?

בשנת 2000 , מגדל חברה לביטוח , הקימה את חברת "איחוד ישיר סוכנות לביטוח", שתשווק פוליסות של חברת הביטוח מגדל, ישירות ללקוח ללא תיווך של סוכני ביטוח.

עם מינויו של יונל כהן למנכ"ל מגדל, בשנת 2008 ,  הוחלט  לסגור את סוכנות הביטוח "איחוד ישיר", החל מחודש מרץ 2013.

לחברות הביטוח הישירות , יש את הפריבילגיה לבחור את הלקוחות שלהם, במילים אחרות, הם יכולות להחליט איזה רכב הם מוכנות לבטח ואיזה לא, על פי הנתונים , שהלקוח מוסר להם בשיחה הטלפונית, כמו: הדגם וסוג הרכב .

לעומת זאת כשסוכן פועל מול חברת הביטוח ,לעתים חברת הביטוח 'נאלצת' לבטח רכב שאינה חפצה בו ורק בגלל  סך הפרמיות שהלקוח משלם לחברת הביטוח , עבור פוליסות שונות שהוא מבוטח...

המפקח על הביטוח ,אייל בן שלוש , פרסם בשנת 2004, הוראה מחייבת, לכלל חברות הביטוח , להקים אתרי אינטרנט שיעניקו שירות למבוטחיהם.
רענן סעד,המשנה למנכ"ל אי.די.אי. אמר בראיון לעיתון גלובס כי 30% מביטוחי הרכב נעשים היום דרך האינטרנט והמובייל.

אתרי האינטרנט, הובילו מבוטחים של חברת הביטוח וגם כאלו שרצו לעשות סקרי שוק, לפנות בצורה ישירה לחברות הביטוח , דרך אתר האינטרנט שלה.

במקביל קיצוץ בעמלות לסוכנים, בהוראת המפקח על הביטוח שבמשרד האוצר, יחד עם הרפורמות שנוצרו לאורך השנים, חייב את חברות הביטוח , לתת מענה לשרות לקוחות ישיר ויעיל ללקוח.

יחד עם זאת, חברות הביטוח, שעובדות עם סוכני ביטוח, מטפלות בפניות של המבוטחים שלה שהגיעו דרך סוכני הביטוח ולקוחות חדשים, שפנו בצורה ישירה אליה, מפנה לסוכנויות הביטוח ונמנעות מלבטחם באופן ישיר.

חברות הביטוח הישירות, למרות מלחמתם בסוכני הביטוח , מעסיקות  אף הם סוכני ביטוח בשכר.

חברת אי.די.אי. ביטוח מעסיקה 'נציגי ביטוח' , שהם משווקי ביטוח בשכר , כדי שישווקו את  ביטוחי החיים  של החברה.

גם חברת  AIG, משווקת את ביטוחי החיים שלה דרך סוכנויות ביטוח גדולות שעימה היא מצויה בהתקשרות חוזית.

נתח השוק  של כלל המבטחים הישירים  מכלל  הביטוחים הם כ-12% בלבד.

חברות הביטוח הישירות, טוענות כי הביטוחים שלהם יותר זולים  מהביטוחים שמשווקים סוכנויות הביטוח וסוכני הביטוח , בגלל העדר עמלת סוכן ביטוח.

אף על פי כן, נתח השוק  של כלל המבטחים הישירים  מכלל  הביטוחים הם כ-12% בלבד.

כ-80% מסוכני הביטוח מקבלים עמלות מחברות הביטוח, עבור אחוזים מהפרמיות שהלקוחות  שלהם משלמות לחברות הביטוח בהיקף של פחות מחצי מיליון שקל בשנה.

 מהן נגזרים שלל הוצאותיהם, שהם הוצאות הנהלה ושיווק.

חלק נכבד מסכומי העמלות המשולמות לסוכני הביטוח ע"י חברות הביטוח, הולך לסוכנויות הביטוח הגדולות (מנהלי ההסדרים) שנמצאות בבעלות חברות הביטוח עצמן.

חלוקה העמלות בין סוכנויות ההסדר לסוכנים הפרטיים, אינם כלולים בדוחות הכספיים שמפרסמות חברות הביטוח השונות ומכאן הטעות בהשוואת  הפרמיות ביחס לעמלות שמשלמות חברות הביטוח לסוכניה.

בצורה זו התקשורת אוהבת להציג בצורה דמגוגית כי יותר מ-23% מהפרמיות מועברות כעמלות לסוכני הביטוח, למרות שכשחברת הביטוח מעבירה כספים לסוכנות הסדר שבבעלותה, היא למעשה מעבירה כסף מכיס אחד למשנהו. 

חברות הביטוח הישירות, כלל לא מבליטות את ההוצאות שלהם על פרסום בדוחות הכספיים שלהם.

לפי הדוחות הכספיים לשנת 2011 , חברת ביטוח AIG מוציאה כ-23%  מהפרמיות שמשולמות לה ע"י לקוחותיה, למפרסמים. 
ואילו חברת אי.די.אי מציינת בדוחות מקבילים לאותה שנה כי היא מוציאה כ-25% מהפרמיות שהיא מקבלת מלקוחותיה על פרסום.

כול זאת בנוסף להוצאות על העסקת נציגים, שמוכנת לתוך סעיף הוצאות הנהלה ו/או שונות...

נשאלת השאלה מה ההבדל בין הוצאות שיווק  של חברות  הביטוח, עבור עמלות לסוכנים, לבין הוצאות של חברות הביטוח עבור פרסום, כשבשני המקרים, המטרה  היא אותה מטרה, היינו החתמת לקוחות חדשים לביטוח ?

מקורות:

1. נענע 10- הפתעה: "ביטוח ישיר" ו-"תשעה מיליון" הן אותה החברה.

2. אתר המפקח על הביטוח במשרד האוצר- הוראה מחייבת לחברות הביטוח, בנוגע לבניית אתר אינטרנט

3. עיתון גלובס- "30% מביטוחי הרכב נעשים היום דרך האינטרנט והמובייל"

4. YNET- עמלות סוכני הביטוח: 5.2 מיליארד ש'  ב 2011.

5. הדוחות הכספיים של AIG  לשנת 2011

6. הדוחות הכספיים, של חברת הביטוח ADI, לשנת 2011